Konta bankowe – produkt finansowy, bez którego naprawdę trudno żyć

Ostatnie lata to czas, który przyniósł dynamiczny rozwój sektora bankowego w Polsce i na świecie – rozumie się przez to nie tylko bankowość tradycyjną, ale także cyfrową. Jeszcze kilkanaście lat temu posiadanie konta w banku było postrzegane jako fanaberia. Teraz jednak diametralnie się to zmieniło.

Obecnie konto bankowe stało się nieodzownym narzędziem dla przedsiębiorców, pracowników, studentów czy nawet młodzieży. Co warto wiedzieć na temat kont bankowych? Przeczytaj nasz tekst, a poznasz podstawowe informacje na ten temat.

Warto wiedzieć, zanim przeczytasz: Początki cyfryzacji: Choć dziś bankowość internetowa to standard, pierwszy polski system umożliwiający dostęp do konta przez sieć ruszył w 1998 roku, rewolucjonizując sposób zarządzania finansami; Edukacja od najmłodszych lat: Konta młodzieżowe można założyć już po 13. roku życia, ponieważ wtedy nastolatki zyskują ograniczoną zdolność do czynności prawnych, co pozwala im na naukę oszczędzania; Bezpieczeństwo środków: Pieniądze na polskich kontach są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku upadłości banku, każda osoba ma zagwarantowany zwrot kwoty do limitu 100 000 euro.

Konto bankowe – co to takiego jest?

Współczesny świat bankowości w XXI wieku przeszedł znaczącą ewolucję dzięki postępowi w dziedzinie nowoczesnych technologii cyfrowych. Konta bankowe to mix finansów oraz innowacyjnych rozwiązań komputerowych. W konsekwencji, długie kolejki w placówkach stacjonarnych są już reliktem przeszłości, a rachunki internetowe stają się standardem oferowanym przez wszystkie banki.

W świetle ustawy Prawo bankowe konto w banku (a właściwie ROR, czyli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy) to indywidualny rachunek, który jest prowadzony przez bank na podstawie umowy zawartej z:

• osobą fizyczną (konsumentem otrzymującym dochody np. z pracy),

• osobą prawną (np. firmą, dotyczy to konta firmowego).

Zgodnie z prawem posiadacz rachunku bankowego może swobodnie dysponować środkami zgromadzonymi na koncie (w sytuacji, gdy umowa nie zawiera odmiennych postanowień); takie ograniczenia są jednak dość rzadkie.

Konto bankowe – jakie przepisy prawne? Wśród przepisów, które regulują kwestie związane z otwieraniem oraz prowadzeniem rachunków bankowych, znajdują się między innymi: ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe, ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny.

Różnorodność kont bankowych

Konto bankowe indywidualne jest zwykle otwierane na wniosek pełnoletniej osoby, która chce na nim przechowywać regularne dochody uzyskiwane np. w ramach pracy. Środki te mogą być gromadzone na koncie lub przeznaczone na pokrycie bieżących wydatków. Jeżeli chodzi o konta bankowe, wyróżnia się na przykład takie ich rodzaje:

• konto oszczędnościowe,

• konto studenckie,

• konto młodzieżowe,

• konto firmowe/biznesowe.

Czym charakteryzuje się każdy z wymienionych typów? Kontynuuj lekturę, a poznasz interesujące informacje na ten temat.

Konto oszczędnościowe

Generalnie, konto bankowe oszczędnościowe działa na dość podobnej zasadzie, jak ma to miejsce w przypadku standardowego rachunku indywidualnego. A zatem, możliwa jest między innymi:

• wypłata znajdujących się na nim środków,

• zwiększanie salda konta oszczędnościowego poprzez wpłatę nowego kapitału.

Należy jednak pamiętać o pewnej istotnej różnicy. Sprawia ona, że wielu klientów wybiera właśnie konto oszczędnościowe w banku. A mianowicie, do środków zgromadzonych na bankowym rachunku oszczędnościowym doliczane jest oprocentowanie w wysokości przewidzianej w umowie zawartej przez klienta z bankiem. Takie oprocentowanie wprawdzie nie jest szczególnie wysokie – nawet w przypadku promocji nie przekracza ono zazwyczaj kilku procent w skali roku (jest tak nawet obecnie, w dobie wysokiej inflacji). To jeszcze nie wszystko, ponieważ należy wówczas liczyć się również z maksymalnym limitem środków; zwykle limit ten wynosi nie więcej niż kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Pomimo to regularne trzymanie większych kwot na bankowym rachunku oszczędnościowym pozwala na drobne korzyści finansowe, a także uczy systematyczności.

Konto studenckie/młodzieżowe

Dawno minęły już czasy, w których rachunek bankowy był produktem przeznaczonym wyłącznie dla ludzi dojrzałych, o stabilnej pozycji zawodowej oraz regularnych, wysokich dochodach, minęły. Obecnie rachunek w banku jest produktem o inkluzywnym charakterze… co oznacza, że może je posiadać nawet nastolatek. Takie rozwiązanie jest możliwe w ramach tzw. konta młodzieżowego przeznaczonego dla osób znajdujących się pomiędzy trzynastym a osiemnastym rokiem życia.

Młodzieżowe konto bankowe to świetny sposób, by nastolatek mógł dość wcześnie zapoznać się z najważniejszymi informacjami na temat nowoczesnych finansów… a przecież na naukę ekonomii nigdy nie jest za wcześnie. Przygoda z kontem bankowym dla nastolatków pozwala dać im odpowiedzi na takie pytania jak na przykład:

• czym jest saldo,

• co oznacza nadwyżka/debet na koncie,

• w jaki sposób nalicza się odsetki,

• co oznacza kapitalizacja miesięczna, kwartalna oraz roczna,

• czy warto umieścić posiadany kapitał na lokacie,

• co oznacza zmienność pieniądza w czasie.

Wyżej wymienione to tylko niektóre z kwestii, na które młoda osoba może poznać odpowiedź właśnie dzięki posiadaniu konta bankowego już w nastoletnim wieku.

Ponieważ młodzi ludzie zwykle nie mają stałych dochodów, a osiągane przez nich wpływy to zwykle:

• stypendium osiągane w zamian za dobre wyniki w nauce,

• świadczenia z tytułu programu 500+,

• otrzymywane od rodziców kieszonkowe,

posiadanie konta młodzieżowego nie wiąże się z opłatami – tymczasem, w przypadku standardowych rachunków opłaty takie nalicza się, jeśli klient w danym miesiącu nie miał wpływów na odpowiednim poziome.

Czy taki stan rzeczy oznacza, że banki nie odnoszą korzyści dzięki otwieraniu darmowych kont dla nastolatków? Nic z tych rzeczy! Banki zyskują w ten sposób na różne sposoby, to znaczy poprzez:

• wymóg, by rodzic dziecka również był klientem w danym banku,

• wzrost szans, że posiadacz konta młodzieżowego z przyzwyczajenia skorzysta z oferty konta bankowego dla dorosłych już po osiągnięciu pełnoletności.

Na podobnej zasadzie do rachunków młodzieżowych działa bankowe konto studenckie. Konta studenckie – jak sama nazwa wskazuje – przeznaczone są dla osób uczących się, mających od osiemnastu do dwudziestu sześciu lat. W porównaniu ze standardowymi rachunkami bankowymi również konto studenckie charakteryzuje się niższymi opłatami lub nawet zupełnym ich brakiem. Co ważne, funkcjonalność kont studenckich zwykle nie jest szczególnie mocno ograniczona w porównaniu z wachlarzem możliwości oferowanym przez standardowy rachunek bankowy.

Konto firmowe/biznesowe

Jak sama nazwa wskazuje, konto bankowe biznesowe jest przeznaczone dla przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą. Z użyciem tego konta prowadzi się rozliczenia z tytułu działalności gospodarczej (zapłata za faktury, otrzymywanie należności od odbiorców itp.).

Warto wiedzieć – czy konto bankowe w Polsce jest dla przedsiębiorców obowiązkowe? Wprawdzie w świetle obecnie obowiązujących przepisów, które regulują funkcjonowanie działalności gospodarczej w Polsce (mamy tu na myśli głównie ustawę z dnia 6 marca 2018 roku Prawo przedsiębiorców) nie ma nakazu posiadania rachunku firmowego, to bez dedykowanego konta bankowego prowadzenie rozliczeń z kontrahentami byłoby znacznie utrudnione lub nawet niemożliwe. Jest tak tym bardziej, że niektóre transakcje: można opłacać wyłącznie za pośrednictwem rachunku bankowego, należy rozliczać tak, by kwota podatku VAT trafiała na specjalnie w tym celu utworzony przez bank rachunek. To jeszcze nie wszystko, ponieważ dokonywanie rozliczeń z tytułu zobowiązań publicznoprawnych (zaliczki na podatek dochodowy, składki opłacane na rzecz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych) powinny być dokonywane właśnie z rachunku bankowego przypisanego do danego przedsiębiorstwa.

Jak założyć konto bankowe? Dostępne sposoby

Jeśli wiesz już, że chcesz utworzyć konto bankowe i w jakim banku zamierzasz to zrobić, mamy dla Ciebie dobrą wiadomość – utworzenie rachunku w banku nie należy do szczególnie skomplikowanych zadań. Generalnie, możemy zrobić to na kilka sposób, tzn. poprzez:

• kontakt telefoniczny z pracownikiem infolinii bankowej,

• osobistą wizytę w placówce danego banku,

• utworzenie konta przez internet – jest to rozwiązanie coraz bardziej popularne w ostatnich latach, a wszystko z powodu rozwoju technologii cyfrowych. Jeśli zamierzasz utworzyć konto przez internet, musisz odwiedzić stronę danego banku oraz uzupełnić wymagane dane w (w tym na przykład:

  • imię i nazwisko,

  • numer dowodu osobistego,

  • PESEL,

  • dane kontaktowe,

  • oświadczenie dotyczące rezydencji podatkowej,

  • wyrażenie zgody na przetwarzanie danych osobowych).

Następnie, należy dokonać weryfikacji zarejestrowanego konta, co najczęściej odbywa się poprzez odesłanie przesłanej przez bank umowy w wersji papierowej (robi się to za pośrednictwem wysyłki kurierskiej).